自4月27日發(fā)布以來，上海首款城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“滬惠保”便迅速在上海掀起一股保險(xiǎn)“熱潮”。與此同時(shí)，受此投保熱潮影響，全國各大城市與“滬恵保”產(chǎn)品類似的惠民保產(chǎn)品也紛紛出現(xiàn)。

6月10日，在首場由太保壽險(xiǎn)聯(lián)合上海八家人身險(xiǎn)公司發(fā)布“滬恵保”產(chǎn)品的新聞通氣會(huì)上，記者了解到，上線僅一月有余，“滬惠保”參保人數(shù)已經(jīng)超過612萬人次，創(chuàng)下“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”首年參保人數(shù)之最，參保率達(dá)31.9%。

“作為一款城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，‘滬惠保’旨在讓更多老百姓獲得真正實(shí)惠又實(shí)用的保險(xiǎn)保障，助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。而根據(jù)最新參保人數(shù)統(tǒng)計(jì)顯示，在上海1900余萬擁有社保身份的投保人中，每三人中就有一人進(jìn)行了投保，與此同時(shí)，在上海的50后、80后又成為參保的主力軍，參保比例接近20%。從近兩年全國城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(下稱 ‘惠民保’)參保數(shù)據(jù)來看，‘滬惠保’創(chuàng)造了惠民保首年參保人數(shù)新紀(jì)錄，無論是在總參保人數(shù)還是在參保率上，表現(xiàn)都極為亮眼。我們希望在6月參保結(jié)束之前參保率能夠更上一層樓能夠達(dá)到35%以上。”在當(dāng)日的新聞通氣會(huì)上，太保壽險(xiǎn)總公司常務(wù)副總經(jīng)理王光劍受訪時(shí)表示。

而值得關(guān)注的是，就在6月9日舉行的“普惠保險(xiǎn)與健康中國2030”高峰論壇上，復(fù)旦大學(xué)泛海國際金融學(xué)院保險(xiǎn)創(chuàng)新與投資研究中心執(zhí)行主任許閑也發(fā)布了“惠民保”知識(shí)圖譜，根據(jù)該圖譜數(shù)據(jù)顯示，自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”以來，惠民保產(chǎn)品于2020年快速推進(jìn)，截至2021年5月31日，我國共推出140款產(chǎn)品，覆蓋26個(gè)省份。

滬恵保受“熱捧”

一年只要115元，不限既往病史、不限戶籍、不限年齡、醫(yī)?？v年賬戶余額直接繳納保費(fèi)，在深圳已經(jīng)連續(xù)第七年之后，上海也在2021年正式推出“滬恵保”，而這款更具公益普惠性質(zhì)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一問世就受到市場熱捧。

6月10日，作為“滬惠保”項(xiàng)目首席承保方中國太保壽險(xiǎn)也披露的一組數(shù)據(jù)顯示：在截止目前六百多萬的擁有上海社保身份的參保人群中，有111萬余名80后為自己或家人購買了“滬惠保”，成為第一大投保主力;與此同時(shí)，有66%的80后在給自己購買“滬惠保”的同時(shí)，也為家人進(jìn)行了投保。此外，有超過492萬上海參保人群則都選擇用醫(yī)療賬戶來支付保費(fèi)。

值得一提的是，家庭投保成為“滬惠保”的主流參保形式。據(jù)滬恵保參保最新數(shù)據(jù)顯示，在截止到6月6日的參保人中，54%選擇為家人投保，19%選擇為子女投保，23%選擇為配偶投保，33%選擇為父母投保，還有不少投保人為全家三代人都配齊。

“在參保人群中，我們也發(fā)現(xiàn)了一個(gè)數(shù)據(jù)，有150多位上海百歲老人、超過2萬名新生兒、超過1000位港澳臺(tái)同胞以及外籍人士也選擇了參保，說明‘滬恵保’在參保人群上實(shí)現(xiàn)了廣泛的多元化。”對(duì)此，中國太平洋人壽政保合作部總經(jīng)理劉杰對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

記者也了解到，6月30日“滬惠保”2021年參保窗口期將結(jié)束，所有保障將在7月1日正式生效，即投保期只剩下近20天。該產(chǎn)品以低保費(fèi)、高保額、零門檻的普惠屬性使得產(chǎn)品具有較強(qiáng)吸引力，商業(yè)保險(xiǎn)公司是否會(huì)連續(xù)承保、參保人一旦出險(xiǎn)如何進(jìn)行理賠，都成為業(yè)界關(guān)心的話題。

“‘滬惠保’是采取‘共保體模式’，是創(chuàng)新地采用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式，從機(jī)制上保障項(xiàng)目的可持續(xù)運(yùn)營及發(fā)展，最大程度保障投保人權(quán)益，可以確認(rèn)的是滬恵保將連續(xù)推出三年。在后續(xù)服務(wù)上，共保體各成員公司在上海的所有網(wǎng)點(diǎn)共同向參保人開放服務(wù)，同時(shí)，共保體還將結(jié)合智能化科技手段提高服務(wù)效率，全面提升參保人的服務(wù)體驗(yàn)及滿意度。在理賠端，參保人可以通過移動(dòng)端的滬恵保自助理賠入口拍照上傳各類單證進(jìn)行理賠申請，即使有參保人不會(huì)使用的，也可由親屬代辦提交;參保人還可以前往共保體各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)，通過柜面人員協(xié)助進(jìn)行報(bào)案申請。”對(duì)此，王光劍受訪時(shí)也表示。

惠民保產(chǎn)品已全面鋪開

事實(shí)上，在業(yè)內(nèi)人士看來，上海的“滬恵保”產(chǎn)品只是國內(nèi)眾多城市惠民保產(chǎn)品的一個(gè)，而惠民保產(chǎn)品也已經(jīng)在國內(nèi)的一二三線城市全面鋪開。

就在6月10日的新聞通氣會(huì)上，《華夏時(shí)報(bào)》記者也了解到，以全國一線北上廣深四大城市為例，惠民保產(chǎn)品盡管名字各不相同，但是都已經(jīng)開始推行。

“北京正在推行惠民保產(chǎn)品，廣州的惠民保產(chǎn)品參保率不到30%，上海已經(jīng)超過30%，接下來參保率還會(huì)繼續(xù)攀升;深圳的參保率在50%以上，深圳的參保率最高主要是惠民保產(chǎn)品已經(jīng)連續(xù)推行7年，且全年可以投保沒有時(shí)間限制，因此在參保率上沒有可比性。”對(duì)此，一家參與惠民保產(chǎn)品銷售的大型壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人受訪時(shí)也表示。

不過，記者也發(fā)現(xiàn)，即使是城市之間，惠民保產(chǎn)品的參保價(jià)格則不盡相同，上海以115元居首，其它一二線城市價(jià)格則都在60元左右。對(duì)于各城市參保價(jià)格的參差，這位負(fù)責(zé)人也指出，作為普惠公益性的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，也要遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算規(guī)則，上海在一線城市中老齡化程度最高，“滬恵保”參保平均年齡已經(jīng)達(dá)到48歲，超過其他城市，因此在定價(jià)機(jī)制上會(huì)偏高一些。

而在“普惠保險(xiǎn)與健康中國2030”高峰論壇上所發(fā)布的首份城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(惠民保)知識(shí)圖譜中數(shù)據(jù)顯示，自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”以來，惠民保產(chǎn)品于2020年快速推進(jìn)，截至2021年5月31日，我國共推出140款產(chǎn)品，覆蓋26個(gè)省份。

“整體來看，惠民保的發(fā)展跟保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密切聯(lián)系。一方面，惠民保產(chǎn)品數(shù)量與各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度基本呈正相關(guān)。比如GDP排名靠前的江蘇、廣東、浙江地區(qū)，推出的惠民保數(shù)量也較多;另一方面，惠民保產(chǎn)品數(shù)量與各地區(qū)保費(fèi)收入水平也成正相關(guān)。但與各地區(qū)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度無明顯相關(guān)性。”復(fù)旦大學(xué)泛海國際金融學(xué)院保險(xiǎn)創(chuàng)新與投資研究中心執(zhí)行主任許閑在解讀這份圖譜是也指出。

據(jù)悉，在現(xiàn)有的140余款惠民保產(chǎn)品中，參與主體有四類，分別是政府部門、保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司及健康管理公司。在參與主體的政府部門中，參與頻次最多的是醫(yī)保局，還有衛(wèi)健委、醫(yī)學(xué)會(huì)、藥監(jiān)局，以及各地金融工作(監(jiān)管)局、銀保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，也包括民政局、人力與社會(huì)保障局等部門;在參與的商業(yè)保險(xiǎn)公司中，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為主，占比六成，壽險(xiǎn)公司也是主力，還有養(yǎng)老險(xiǎn)公司和健康險(xiǎn)公司，甚至還有農(nóng)險(xiǎn)公司;從投保要求來看，目前90%的惠民保產(chǎn)品沒有年齡限制，95%沒有年齡上限、下限;100%對(duì)投保的職業(yè)沒有具體要求，這和商業(yè)保險(xiǎn)有一定差異;對(duì)投保地區(qū)的要求也基本是為當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保參保人。

另從累計(jì)賠付金額數(shù)據(jù)顯示，惠民保產(chǎn)品賠付總額大多在一百萬以上，集中在200萬至250萬元。從特藥覆蓋疾病情況來看，前十大疾病包括乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨細(xì)胞瘤、多發(fā)性骨髓瘤。

不過，許閑也在6月9日的論壇上對(duì)惠民保的持續(xù)發(fā)展提出了自身的觀點(diǎn)。

“惠民保產(chǎn)品發(fā)展方向基本會(huì)連續(xù)續(xù)保、更新迭代，深圳項(xiàng)目就是典型的成功案例。深圳的惠民保產(chǎn)品2015年12月上線后，七年來參保人數(shù)持續(xù)增加，產(chǎn)品費(fèi)率小幅上升;第二是很多產(chǎn)品責(zé)任升級(jí)、保費(fèi)不變，以成都惠蓉保為例，今年是其承保的第二個(gè)年份，該產(chǎn)品做了一些責(zé)任的擴(kuò)大，藥品責(zé)任從原來20種增加到現(xiàn)在的38種，但是保費(fèi)不變，仍然為每人每年59元;第三是加大新品開發(fā)、增加選擇，以廣州為例，該地區(qū)在2019年12月、2020年11月、2020年12月均推出了惠民保產(chǎn)品，給市民提供了更多元化的選擇;第四則是由于預(yù)判偏差，產(chǎn)品停售，比如湖南益陽的益惠保，去年9月發(fā)布落地信息，但該產(chǎn)品最終沒有銷售出來，這也是大家所不愿意看到的。”許閑也表示。

事實(shí)上，對(duì)于未來惠民保產(chǎn)品的發(fā)展，監(jiān)管層也正式發(fā)文做了規(guī)范。就在6月2日，中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]66號(hào))，對(duì)惠民保業(yè)務(wù)提出了三條要求：一是對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原則、經(jīng)營原則明確，即“發(fā)揮市場作用，服務(wù)民生保障”;二是要求險(xiǎn)企必須堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營，并提供專業(yè)服務(wù);三是要求險(xiǎn)企總公司切實(shí)承擔(dān)起責(zé)任。同時(shí)明確了后續(xù)重點(diǎn)查處的十大問題。記者 胡金華 上海報(bào)道