(資料圖片僅供參考)
近期,“提前還房貸”話題再度引熱議。據(jù)新京報貝殼財經(jīng)記者了解,購房者在部分銀行提前還房貸需要排隊,排隊時間短則兩三個月,長則需等待半年之久。為什么購房者都在扎堆提前還房貸?提前還貸真的劃算嗎?提前還貸對銀行業(yè)績有什么影響?
2月13日19點,貝殼財經(jīng)與騰訊財經(jīng)共同打造了一場直播節(jié)目,邀請招聯(lián)首席研究員董希淼、光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰、金融監(jiān)管政策專家周毅欽共同就此話題展開討論。
王一峰指出,利率較高的存量房貸主要集中于2017年-2021年底期間放款的這部分貸款,考慮到今年年初集中減息,目前基本上這部分存量房貸利率平均在5%左右。這意味著部分借款人房貸利率要比當(dāng)前投資收益率更高,因此這部分人群提前還款意愿較強。
“下調(diào)存量房貸利率不僅可以緩解當(dāng)前早償?shù)膯栴},還可以防范由于疫情給居民帶來的償還能力降低、壓力較大的風(fēng)險,促進消費?!蓖跻环灞硎?,在存量房貸利率較高的居民中,首次置業(yè)的比重較大,緩解這部分居民還款壓力,也將有助于促進社會公平。但降低存量房貸利率還需要從頂層設(shè)計上系統(tǒng)地考量,而當(dāng)前存量房貸的調(diào)節(jié)很多是金融體系對于居民端道義的考慮,而非必須的責(zé)任。
實際上,從歷史來看,2009年我國曾有過統(tǒng)一的下調(diào)存量房貸利率的做法,當(dāng)時是在法定貸款利率的基礎(chǔ)上打7折,這主要是面對2008年金融危機做出的響應(yīng),銀行與借款人重新簽訂了補充合同。
不過,王一峰認為,“直接打折”的做法于現(xiàn)在而言已經(jīng)不適用了。與當(dāng)年相比,現(xiàn)在房地產(chǎn)調(diào)控政策是“因城施策”,不同城市的房貸利率千差萬別,是在貸款報價基礎(chǔ)利率(LPR)的基礎(chǔ)上加減點而來,部分城市之間的房貸利率差異甚至接近100個基點,這也給存量房貸利率如何下調(diào)帶來了難題。而“存量房貸利率下降幅度”的問題同樣值得探討,如果降幅過大,可能會對銀行盈利造成擠壓,將對我國金融體系穩(wěn)定性造成較大影響。
董希淼則在直播中指出,降低存量房貸利率,并非房貸利率“一降到底”,綜合考慮各方訴求,階段性、部分下調(diào)存量房貸利率更為可行。在執(zhí)行過程中,可以不用區(qū)分地域、首套房還是二套房、固定利率還是浮動利率,各地可以通過市場利率定價自律機制來召集銀行商討,形成一定的標準并加以實施。
董希淼建議,可根據(jù)房貸利率水平分三檔實施:到2023年1月1日,房貸利率在6.0%以上的存量房貸可打85折,或下降100個基點;房貸利率在5.5%~6.0%之間的存量房貸可打9折或者降60個基點;房貸利率在5.0%~5.5%之間的打95折或者降30個基點。在降低利率時,銀行無需與借款人重新簽訂紙質(zhì)合同,可采取此前貸款基準利率轉(zhuǎn)為LPR利率時的做法,即向符合條件的借款人發(fā)送信息確認即可。而所謂階段性,則可將時間暫定為三年,三年之后可以根據(jù)實際情況再做研究。
此外,董希淼還建議,央行可以適度通過市場利率定價自律機制,引導(dǎo)存款利率適當(dāng)下行,減輕銀行負債端成本,減輕銀行息差收窄的壓力,對沖銀行因存量房貸利率下降造成的影響;亦可對部分影響較大的銀行進行定向降準以彌補其損失。對于銀行而言,主動讓利不僅可以更好地履行社會責(zé)任、促進消費,還有助于留住更多存量客戶。

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