近兩年，惠民保呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。根據(jù)4月19日復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合騰訊微保發(fā)布的《2023惠民保健康發(fā)展十問(wèn)十答報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）的數(shù)據(jù)，目前，惠民保保障已覆蓋2.98億人次，超80家保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)共263款惠民保產(chǎn)品，其中，運(yùn)營(yíng)時(shí)間最長(zhǎng)的惠民保項(xiàng)目已在深圳落地8年。

(資料圖片)

經(jīng)過(guò)多年運(yùn)營(yíng)，多地惠民保項(xiàng)目發(fā)揮了減輕當(dāng)?shù)孛癖娽t(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的目的，但在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，也出現(xiàn)了續(xù)保率承壓、獲得感不強(qiáng)、民眾醫(yī)療保障仍有缺口等問(wèn)題，惠民保如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展備受關(guān)注。

惠民保如何惠民？

惠民保是一類介于基本醫(yī)保與純商業(yè)健康保險(xiǎn)之間，將政府與市場(chǎng)融合的普惠型補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保產(chǎn)品通過(guò)政府支持、依靠商保經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)了“緩解醫(yī)保壓力，縮小患者保障缺口”的職能。

惠民保如何惠民？《報(bào)告》給出了答案，從投保門檻來(lái)看，惠民保對(duì)于參保人年齡、職業(yè)、既往癥限制極少，且參保不以戶籍為限制，凡是參加當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)的人群均可購(gòu)買，且部分城市還將“城市新市民”納入保障之中。

《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，90.8%的惠民保產(chǎn)品不設(shè)年齡上限，86.59%的產(chǎn)品則無(wú)年齡下限， 99.62%的產(chǎn)品無(wú)職業(yè)要求，同時(shí)，惠民保規(guī)定的既往癥種類通常在10-12種，平均約為7.44種，86.59%的惠民保產(chǎn)品采取單一定價(jià)，年保費(fèi)通常集中在0-100元之間。

此外，惠民保的惠民屬性還體現(xiàn)在有效銜接，補(bǔ)充保障方面，整體看，惠民保產(chǎn)品累計(jì)免賠額多集中在1萬(wàn)~2萬(wàn)元區(qū)間，99.6%的產(chǎn)品累計(jì)保險(xiǎn)金額超過(guò)百萬(wàn)元，總體呈現(xiàn)出“高保障"的特點(diǎn)。

不過(guò)，《報(bào)告》指出，不同地區(qū)的惠民保運(yùn)營(yíng)差異較大，從參保率來(lái)看，東南部沿海以及西南部地區(qū)參保率較高，直轄市包括上海滬惠保、北京普惠健康保、重慶渝快保參保率也較高，其中，浙江省的參保率最高，浙江麗水的參保率更是高達(dá)92%；從部分披露理賠報(bào)告的惠民保產(chǎn)品來(lái)看，滬惠保2021版賠付率最高為88.25%，湖南愛(ài)民保一期賠付率為41.19%。

惠民保如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？

惠民保是對(duì)多層次醫(yī)療保障制度體系的完善和補(bǔ)充，為參保群眾增添了一道抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的屏障，但近年來(lái)，關(guān)于惠民保如何規(guī)避“死亡螺旋”，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題備受行業(yè)關(guān)注。

《報(bào)告》提出，惠民保可持續(xù)發(fā)展需要關(guān)注供需兩端的平衡，包括需求端參保人群結(jié)構(gòu)的可持續(xù)性和供給端參與主體的可持續(xù)性。

從需求端來(lái)看，參保人群中既往癥群體與健康群體的結(jié)構(gòu)、參保人群年齡結(jié)構(gòu)的合理性是保證惠民保產(chǎn)品不陷入“死亡螺旋”的關(guān)鍵。

《報(bào)告》稱，部分地區(qū)惠民保產(chǎn)品參保人群結(jié)構(gòu)并不合理，主要體現(xiàn)在老年人占比過(guò)高，青中年投保不積極，導(dǎo)致產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)難以把控，可能將產(chǎn)品引入“死亡螺旋”。

從供給端來(lái)看，供給端各參與主體的可持續(xù)性決定了惠民保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的持續(xù)性和穩(wěn)定性，政府部門作為市場(chǎng)的組織者和指導(dǎo)者為惠民保發(fā)展孕育了土壤，保險(xiǎn)公司為居民提供風(fēng)險(xiǎn)保障，需要維持成本和收益的平衡以繼續(xù)留在市場(chǎng)。

而保險(xiǎn)中介平臺(tái)、健康管理公司和藥企則作為市場(chǎng)參與者，通過(guò)運(yùn)營(yíng)支持、健康服務(wù)支持、用藥審核等方式助力惠民保可持續(xù)發(fā)展。

惠民保的未來(lái)形態(tài)如何？

經(jīng)過(guò)多年運(yùn)營(yíng)，惠民保為參保群眾增添了又一道抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的屏障。未來(lái)，惠民保會(huì)如何演變？

《報(bào)告》指出，惠民保在主流險(xiǎn)種之上，將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)人群細(xì)分和險(xiǎn)種創(chuàng)新，如寧波的"惠兒?！?、北京“愛(ài)她?！狈謩e針對(duì)兒童、女性的健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，實(shí)現(xiàn)了人群細(xì)分與聚類；海南樂(lè)城特藥險(xiǎn)2022版、金華金惠保分別以特藥、重疾為保障責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了保障責(zé)任的細(xì)分。

其次，未來(lái)的惠民保還有可能依托惠民?；A(chǔ)版疊加商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的升級(jí)版和多元化的版本選擇。

以廣州惠民保為例，2020年廣州惠民保僅有基礎(chǔ)責(zé)任，2022年開(kāi)發(fā)出基礎(chǔ)版和升級(jí)版產(chǎn)品，未來(lái)惠民保產(chǎn)品將更多的將融合端從醫(yī)保端，向商保端擴(kuò)展，在基礎(chǔ)版惠民保之上，提供多元化的版本選擇。

編輯 岳彩周

校對(duì) 柳寶慶