“保險兜底,為天價抗癌神藥埋單”“CAR-T(嵌合抗原受體T細胞)免疫療法雖好,高昂的費用也勸退了眾多患者”……隨著120萬一針的抗癌藥刷屏,保險公司開始推銷起相關保險。
CAR-T細胞免疫療法保險火了!一位資深保險代理人王猛(化名)對新京報貝殼財經記者表示:“這個月新開的單子中,有95%的客戶都是奔著這款產品來的,我們不賣只送,5000元保費10年期交有一個投保名額,1萬保費10年期交就有3個投保名額?!?/p>
這是一款什么樣的產品?簡單理解,CAR-T細胞免疫療法保險屬于特藥保險,保障責任主要為CAR-T細胞免疫療法保險金。新京報貝殼財經記者注意到,保險公司宣傳中,年交保費因年齡不同從幾塊錢到100多元不等,一些產品甚至低至4.9元/年。
(資料圖片)
特藥保險值不值得買?購買時又需要注意哪些問題?
保險宣傳。截圖
特效保險推銷熱:一年保費低至4.9元
貝殼財經記者梳理發(fā)現(xiàn),截至目前,泰康人壽、平安人壽、新華保險、人保壽險、平安養(yǎng)老險等多家險企均推出了CAR-T細胞免疫療法保險,大多價格便宜,保障比較單一。
貝殼財經在平安養(yǎng)老險旗下的安康?!AR-T細胞免疫療法保險宣傳中看到,僅需4.9元起,就能獲得最高200萬保額。保障范圍包括藥品費、檢查費、床位費等費用,沒有醫(yī)保的人員也可以購買。
該款產品的主要責任是200萬元保額的CAR-T細胞免疫療法保險金,還有兩項贈送責任,分別是CAR-T細胞免疫療法就醫(yī)安排服務及就醫(yī)費用墊付服務。宣傳內容顯示,CAR-T細胞免疫療法保險金責任的等待期為30天,其中包含5項細分責任,分別是細胞免疫療法醫(yī)療保險金、交通費用保險金、住宿費用保險金、一次性住院津貼保險金以及治療期間疾病身故保險金,保險期間內,實際累計給付的各項保險金總和達到200萬元時,合同終止。
從投保條件來看,首次投保年齡范圍為18~70周歲,健康告知總共有4條,主要詢問是否被醫(yī)生建議需進行骨髓活檢或/和進一步血液細胞學檢查;被保險人是否曾經患有惡性腫瘤等,若有一項不符合則無法投保。此外,如果正在等待檢查診斷結果,保險公司不接受投保。
價格方面,以一位30歲有醫(yī)保的消費者為例,投保安康福·CAR-T細胞免疫療法保險一年保費僅需8.6元,但若年紀較大,產品價格也不算便宜,如70歲有醫(yī)保的老人投保保費一年也需113.7元/年。
貝殼財經記者注意到,保險公司宣傳中,最新抗癌技術CAR-T細胞免疫療法常與“特效藥”“天價”掛鉤,還宣稱精準抗癌,全程無憂。
相關產品介紹。截圖
“120萬一針的抗癌神藥”面世,買保險能買安心?
一位已購買產品的消費者對貝殼財經記者表示:“這種保險確實便宜,買根雪糕都要十幾塊錢,而保險保一年才幾塊錢,買了自己也安心。”
CAR-T細胞免疫療法保險之所以“火熱”,一方面與產品便宜,保障明確有關。另一方面,則與CAR-T較好的抗癌療效有關。
公開資料顯示,被網友稱為“120萬一針的抗癌神藥”,自2021年6月份中國首個商業(yè)化CAR-T細胞治療產品奕凱達正式在中國獲批上市以來,已落地全國80多家醫(yī)院,治療了超200位患者。
光大證券研報指出,由于部分患者因抗藥性而未能對治療起反應或更容易復發(fā),導致傳統(tǒng)治療方案無法根治腫瘤疾病。臨床研究表明,CAR-T細胞免疫療法通過其作用機理能夠克服以上困難,并有望完全根除待解決的表達腫瘤相關抗原的細胞,包括腫瘤細胞及腫瘤干細胞,從而產生療效。因此,CAR-T細胞療法可以成為過往治療失敗的患者的有效治療方案。
不過,這一前沿科技也并非適用所有患者,且就醫(yī)資源比較稀缺。泰康人壽去年一篇宣傳中提到,國內首支CAR-T細胞免疫療法藥物——阿基侖賽注射液(商品名:奕凱達)2021年6月上市,具有相關資源的醫(yī)院、藥房及專家尚十分短缺。具備CAR-T資質的醫(yī)院全國近50家,僅占全國三甲醫(yī)院的3%左右。此外,全國僅有60余家特定藥房有資質訂購此類藥物。
值得一提的是,去年“上海120萬一針的抗癌神藥上市”在網上廣泛流傳。上海交通大學醫(yī)學院總機一度收到了上百個咨詢電話,都是問能不能來做CAR-T治療。對此,上海市有關部門進行了辟謠,“120萬元打一針,2個月癌細胞清零”這樣的表述,并沒有得到專業(yè)醫(yī)生的認可。
其實,CAR-T細胞免疫療法所代表的新興細胞療法,是當下醫(yī)學界最前沿的研究領域,但臨床使用尚在早期,也并非所有患者都適合此種治療方式。
針對這類保險,清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對貝殼財經記者表示,因為這是單一特藥保險,雖然保障額度很高,但發(fā)生概率很低,所以保費相對比較便宜了。
相關保險針對不同年齡報價。截圖
CAR-T療法有必要單獨購買保險嗎?
一邊是高昂的醫(yī)療費用,一邊是CAR-T細胞免疫療法被推上“神壇”,通過高杠桿的保險來轉移風險無疑是個選擇。不過,對于消費者來說,真的有必要單獨購買一款CAR-T細胞免疫療法保險嗎?
貝殼財經記者咨詢了解到,并不是只有購買CAR-T細胞免疫療法保險才能享受這方面的賠付,一些消費者此前購買的百萬醫(yī)療險,也包含CAR-T細胞免疫療法相關責任。
如某款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險,保險責任分為一般醫(yī)療保險責任和重大疾病醫(yī)療保險責任,包括因一般疾病或重大疾病產生的住院醫(yī)療費用、特殊門診費用、門診手術費用、住院前7天和出院后30天(含出入院當天)的門急診醫(yī)療費用。針對CAR-T細胞免疫療法的費用,只要是在保險公司認可的醫(yī)院住院(或治療)期間所發(fā)生的符合保險責任的醫(yī)療費用,均可以進行賠付。
E享護-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(20年期)-個人版在產品介紹頁中也明確表示,涵蓋CAR-T等特藥保障,最高每年報銷200萬額度。
此外,一些惠民保也含有這方面責任,如北京京惠保在2021年10月份便將CAR-T細胞免疫療法納入保障范圍,今年2月17日完成首例CAR-T療法理賠,患者收到100萬元的理賠款。
朱俊生表示,CAR-T細胞免疫療法價格較高,一般需要百萬元,如果有腫瘤患者想要接受CAR-T療法治療,醫(yī)療費用是一個比較大的負擔,如果消費者已經買有覆蓋CAR-T療法責任的百萬醫(yī)療險等產品,那么就沒有必要再單獨購買這樣一類產品。不過,不少百萬醫(yī)療險、惠民保等是不包含相關責任的,確實可以考慮購買這類產品,價格較低,針對性較強。
北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云對貝殼財經記者表示,對于個人消費者而言,購買產品時應該看好相關條款。其實,目前市面上也有一些惠民保是包含CAR-T細胞免疫療法這項保障責任。從價格來看,惠民保比單一的CAR-T療法保險雖然貴一些,但是保險責任更多、更全面、更實用。購買時,也要看惠民保中關于CAR-T療法的保障額度有多少,一些產品只有50萬的額度,對于使用CAR-T療法而言不一定夠用。
“一些百萬醫(yī)療險也是可以報銷CAR-T細胞免疫療法的治療費用,具體還是得看條款,對于消費者而言,含有CAR-T療法責任的百萬醫(yī)療險,還是比單一療法保險要好一些?!睏顫稍品Q。
針對購買CAR-T細胞免疫療法這類保險時應注意哪些問題,朱俊生表示,除了關注產品本身的責任外,還可以關注附加服務,如是否有就醫(yī)綠色通道等資源可以對接,因為CAR-T細胞免疫療法的就醫(yī)資源比較稀缺,如果能夠對接一些資源。對于消費者而言,保險除了能解決醫(yī)療費用的問題外,還能解決很多就醫(yī)問題。
貝殼財經記者注意到,不少保險公司已經在宣傳中側重強調產品所對接的資源,如某款產品便宣稱,直通CAR-T資質醫(yī)院與專家,目前已覆蓋105家CAR-T資質醫(yī)院網絡,幫客戶找對醫(yī)院,同時,直通CAR-T資質醫(yī)院病房,提供住院協(xié)助安排等。

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