政策落地、披露首批機(jī)構(gòu)名單、產(chǎn)品名單等，近日個人養(yǎng)老金動作不斷。

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首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單公布后，23家商業(yè)銀行入圍。而此前銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。這也意味著，個人養(yǎng)老金的資金賬戶具有唯一性。

為此，首批入圍的商業(yè)銀行開啟了“客源爭奪戰(zhàn)”。

個人養(yǎng)老金賬戶“內(nèi)測”上線銀行開啟客戶爭奪戰(zhàn)

個人養(yǎng)老金的唯一性和其業(yè)務(wù)的持續(xù)性，使得客源成為商業(yè)銀行之間爭奪的重要資源。而商業(yè)銀行作為可開立資金賬戶的唯一機(jī)構(gòu)，已經(jīng)提前布局，為個人養(yǎng)老市場做準(zhǔn)備，并于近日通過線上、線下不同渠道開啟預(yù)熱。

目前，各大銀行正以不同方式吸引客戶。有的銀行在線下網(wǎng)點布置了個人養(yǎng)老業(yè)務(wù)的海報，有的銀行在微信官方公眾號發(fā)布預(yù)約鏈接吸引客戶進(jìn)行線上訂閱，還有銀行已在手機(jī)APP設(shè)立“養(yǎng)老專區(qū)”。

盡管擁有龐大的客源基礎(chǔ)等先發(fā)優(yōu)勢，四大行仍然沒有松懈，通過不同的預(yù)約福利吸引客戶。

貝殼財經(jīng)記者在建設(shè)銀行的個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約頁面掃碼并通過手機(jī)號碼驗證預(yù)約后，抽獎獲得了100CC豆（權(quán)益積分）。該抽獎轉(zhuǎn)盤顯示，通過預(yù)約可獲得50-1000CC豆不等的獎品，中獎率為100%。

農(nóng)業(yè)銀行的個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約流程則較為復(fù)雜，需要在農(nóng)業(yè)銀行微銀行提交銀行賬號和個人信息等進(jìn)行預(yù)約，完成預(yù)約后即可在農(nóng)行掌上銀行參與預(yù)約抽獎活動，獎品為500元微信立減金，獎品限量40份，抽完為止。

值得注意的是，工商銀行在小程序中推出“預(yù)開戶”功能，未來待個人養(yǎng)老金投資正式啟動，將自動幫助預(yù)約客戶完成開戶。點擊“立即預(yù)約開戶”，可以看到工商銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶管理協(xié)議的條款內(nèi)容，條款中包括了賬戶開立、賬戶使用、信息變更、賬戶變更與銷戶、客戶信息、賬戶風(fēng)險管理等條款。閱讀并同意條款之后，需要上傳包括個人身份證等相關(guān)證件資料，即完成預(yù)約開戶。

此外，興業(yè)銀行推送的一則短信顯示，如同意委托該銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶。開立成功后，可抽取最高價值“288元”權(quán)益；招商銀行的推送短信則提示，訂閱其“個人養(yǎng)老金”信息有機(jī)會領(lǐng)取66元助力紅包。

寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受貝殼財經(jīng)記者的采訪時表示，目前客戶已可通過寧波銀行APP進(jìn)行預(yù)約開戶，具體開辦時間將根據(jù)監(jiān)管部門要求開展。據(jù)悉，在為客戶提供便捷資金服務(wù)的同時，寧波銀行還將免除資金賬戶的年費、賬戶管理費、短信費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等。此外，該行結(jié)合客戶投教推出了一攬子活動方案，包括線上預(yù)約專屬投資策略會，配套渠道客戶拼團(tuán)活動等。

首批銀行積極布局個人養(yǎng)老金賬戶開拓萬億新藍(lán)海

申萬宏源證券研報顯示，對應(yīng)當(dāng)前個人養(yǎng)老金每年繳納1.2萬元/人，城鎮(zhèn)居民參與率提升15%-20%，2030年預(yù)計個人養(yǎng)老金有望迎來1.8萬億-3.1萬億元市場。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新告訴貝殼財經(jīng)記者，銀行既是個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶行，同時也是個人養(yǎng)老金資金賬戶的托管人，而這個角色沒有任何金融機(jī)構(gòu)能夠取代。這是銀行在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)當(dāng)中獨到的、天然的優(yōu)勢，應(yīng)該說，銀行擁有個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開戶行和托管行這樣雙重身份的資質(zhì)，主要是基于他的網(wǎng)點客戶。

他認(rèn)為，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)考驗著金融機(jī)構(gòu)是否擁有足夠的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的管理能力以及人才儲備。金融機(jī)構(gòu)在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生競爭的重要方面，第一是產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及有沒有足夠的人才儲備。第二就是在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資收益率上，能不能確保個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的長期投資收益率穩(wěn)定可觀，令投資者滿意。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析，個人養(yǎng)老金覆蓋面廣泛，參與率將會很高，可以為銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來長期、穩(wěn)定、規(guī)模大的資金來源。而銀行開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在客戶群體，賬戶服務(wù)與管理，個人養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)方面優(yōu)勢比較明顯。

他指出，首批獲準(zhǔn)開辦的23家銀行主要是國內(nèi)頭部銀行，這些機(jī)構(gòu)在資本實力，跨區(qū)域服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計，經(jīng)營與風(fēng)控能力，品牌等方面均靠前，有助于推動個人養(yǎng)老金制度高標(biāo)準(zhǔn)落地，起好步，促進(jìn)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

分析：擁有優(yōu)質(zhì)服務(wù)的大銀行應(yīng)是開戶首選

據(jù)國家衛(wèi)生健康委、全國老齡辦日前發(fā)布的《2021年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》顯示，截至2021年末，全國60周歲及以上老年人口占總?cè)丝诘?8.9%。

我國老年人口多、老齡化進(jìn)程速度快，完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，構(gòu)建更好的社會保障，提供更多養(yǎng)老服務(wù)，創(chuàng)造更高的老年生活質(zhì)量，已成為當(dāng)下社會關(guān)注的熱點。黨的二十大報告也明確提出，要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。

董登新告訴貝殼財經(jīng)記者，對各家金融機(jī)構(gòu)來講，哪些產(chǎn)品能夠受到投資者的歡迎，能夠被個人養(yǎng)老金賬戶納入到他們的投資標(biāo)的，一方面取決于這些金融機(jī)構(gòu)所研發(fā)的產(chǎn)品類型是不是受老百姓歡迎，另一方面就是這些產(chǎn)品的長期投資收益率是不是穩(wěn)定。

周茂華亦表示，金融機(jī)構(gòu)需要提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，做好產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理、銷售宣傳管理、信息披露和投資者合法權(quán)益保護(hù)，加快內(nèi)部系統(tǒng)建設(shè)等。商業(yè)銀行需要加快完善健全服務(wù)規(guī)則、系統(tǒng)平臺建設(shè)，創(chuàng)新養(yǎng)老金產(chǎn)品，為客戶提供便捷服務(wù)，并做好宣傳，促進(jìn)行業(yè)良性競爭。

對于如何選擇開立個人養(yǎng)老金賬戶的銀行，董登新告訴貝殼財經(jīng)記者，大銀行擁有絕對的資質(zhì)，個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶，應(yīng)該盡可能選擇服務(wù)比較優(yōu)質(zhì)的銀行。

周茂華亦指出，對個人來說，應(yīng)通過正規(guī)或統(tǒng)一線上信息入口或者具有開辦相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的商業(yè)銀行，開立個人養(yǎng)老金賬戶；同時，關(guān)注一下所開戶銀行的理財產(chǎn)品整體表現(xiàn)情況，以及考慮開辦相關(guān)業(yè)務(wù)便捷性等。

編輯 陳莉 校對 柳寶慶