自2022年初《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見》出臺后,銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐正在持續(xù)加速。不過,部分銀行卻陷入了“轉(zhuǎn)型陷阱”,在某個局部進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的嘗試,有一定成效,但距離預(yù)期存在差距,且投入產(chǎn)出比嚴(yán)重偏離正常范圍。
“中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,首先要解決的是生存問題?!辈ㄊ款D咨詢公司(BCG)董事總經(jīng)理、全球資深合伙人,BCG金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)中國區(qū)負(fù)責(zé)人何大勇表示,銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不會限定在某個領(lǐng)域,更不會一蹴而就;局部領(lǐng)域的、點(diǎn)狀的、項(xiàng)目周期式的服務(wù)已很難滿足銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切實(shí)需求。
【資料圖】
數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于關(guān)鍵時期 部分銀行面臨“轉(zhuǎn)型誤區(qū)”
波士頓咨詢公司認(rèn)為,縱觀過去5-10年,相較于領(lǐng)先銀行對全行層面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索與實(shí)踐,大多數(shù)銀行的轉(zhuǎn)型仍停留在規(guī)劃層面或局部突破的階段,對照監(jiān)管要求,在覆蓋的廣度和深度上或有不足。2022 年至 2025 年是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型縱深發(fā)展、全面變革的關(guān)鍵三年。銀行應(yīng)當(dāng)加大數(shù)字化投入,結(jié)合自身資源稟賦,從點(diǎn)至面驅(qū)動轉(zhuǎn)型。
不過,部分銀行卻面臨“轉(zhuǎn)型陷阱”。波士頓咨詢公司在近期發(fā)布的《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)用工具箱(CBOT1+4)》的報(bào)告中指出,銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中往往苦于找不到出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn),容易步入發(fā)展誤區(qū)。
BCG合伙人孫蔚介紹道,“1+4”當(dāng)中“1”的部分,就是數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃與轉(zhuǎn)型管理的工具箱。一個成功的轉(zhuǎn)型一定是始于一個清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃。
BCG合伙人華佳認(rèn)為,如果片面關(guān)注前端優(yōu)化,僅聚焦于客戶體驗(yàn)交互的設(shè)計(jì),而忽略與后端的銜接,流程直通率并未提升,會導(dǎo)致數(shù)字化投資回報(bào)較低;片面關(guān)注后端優(yōu)化,聚焦于后端自動化,但前、后端銜接不暢,會造成流程斷點(diǎn)或者較嚴(yán)重的漏損點(diǎn)。
報(bào)告作者之一、波士頓咨詢公司合伙人孫蔚指出,銀行還可能存在片面強(qiáng)調(diào)技術(shù)升級,卻與業(yè)務(wù)脫鉤或錯位,轉(zhuǎn)型成效大打折扣。同時,碎片化投資也可能讓銀行的數(shù)字化不成體系,雖有局部突破,但數(shù)字化水平仍維持現(xiàn)狀。
面對“轉(zhuǎn)型陷阱” 銀行應(yīng)從點(diǎn)至面驅(qū)動轉(zhuǎn)型
報(bào)告認(rèn)為,2022年至2025年是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型縱深發(fā)展、全面變革的關(guān)鍵三年。銀行應(yīng)當(dāng)加大數(shù)字化投入,結(jié)合自身資源稟賦,從點(diǎn)至面驅(qū)動轉(zhuǎn)型,方能制勝未來。
“想要在未來激烈的競爭中搶占先機(jī),銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行?!辈ㄊ款D咨詢公司董事總經(jīng)理、全球合伙人譚彥指出,“銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不同于以往的信息化建設(shè),只是簡單地把手工流程搬到系統(tǒng)里,而是體系化的變革升級,要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型和體系化重塑優(yōu)化其業(yè)務(wù)模式、客戶經(jīng)營策略、產(chǎn)品服務(wù)方式、組織協(xié)同機(jī)制等。”
報(bào)告作者之一、波士頓咨詢公司合伙人華佳認(rèn)為,銀行首先要明確轉(zhuǎn)型目標(biāo),制定落地路徑圖。同時做好客戶旅程、建立客群經(jīng)營體系,突破銀行遺留核心系統(tǒng)與“豎井式”架構(gòu)的桎梏,建立靈活、可復(fù)用的企業(yè)級架構(gòu)能力。
面對銀行“部門各自為政、對客戶需求反應(yīng)遲緩”等問題,華佳指出,銀行可以驅(qū)動組織向“扁平化、敏捷化”的模式轉(zhuǎn)型,通過對組織架構(gòu)、流程機(jī)制、人才管理、考核激勵、科技交付、工作環(huán)境進(jìn)行全方位升級,構(gòu)建跨職能高效協(xié)同的能力,煥發(fā)組織活力。
此外,對于中小銀行而言,何大勇認(rèn)為,中小銀行受制于自身規(guī)模,需要進(jìn)一步探索適合自身優(yōu)勢的業(yè)務(wù)和客戶體驗(yàn)。中國有很多金融科技公司,中小銀行可以借助外部力量加速自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,既節(jié)約成本又好。
“中小銀行在自己獨(dú)特的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上,不能一切都照抄,比如自主可控的元素,可以先消化吸收,后自主創(chuàng)新?!焙未笥卤硎?,“中小銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型時,一定要結(jié)合自己的實(shí)踐,中小銀行的科技人員有限,很大程度上需要借助外力。”
ChatGPT將會給銀行帶來哪些機(jī)會和挑戰(zhàn)?
近期,ChatGPT引發(fā)了金融行業(yè)的關(guān)注。針對ChatGPT會給銀行帶來哪些機(jī)會與挑戰(zhàn),波士頓咨詢公司資深董事經(jīng)理馮志宇認(rèn)為,ChatGPT可能會影響銀行的線上內(nèi)容運(yùn)營,隨著ChatGPT的應(yīng)用,銀行的內(nèi)容生成可能會在短期內(nèi)有效果顯現(xiàn)。也不單單是內(nèi)容,未來銀行的很多領(lǐng)域都可以應(yīng)用。
“在沒有ChatGPT之前,銀行在智能客服、風(fēng)控層面和運(yùn)營層面等已經(jīng)普遍使用人工智能的相關(guān)技術(shù),但其應(yīng)用場景依然受限,這與金融本身的特點(diǎn)有關(guān)。一方面是監(jiān)管對銀行管控嚴(yán)格,另一方面是在安全管控、流程管控上有諸多限制。”馮志宇表示,在ChatGPT出現(xiàn)后,銀行業(yè)也在討論未來。比如銀行的線上客服還比較傳統(tǒng),但ChatGPT可以進(jìn)行深層次的分析,會對未來銀行遠(yuǎn)程客戶服務(wù)體系以及管理工作有很大助力。

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