借唄整改之后，花唄也啟動(dòng)了品牌隔離工作。昨天，花唄發(fā)布公告顯示，已啟動(dòng)品牌隔離工作?；▎h將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸品牌，由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資的消費(fèi)信貸，將更新為“信用購(gòu)”類型的服務(wù)。對(duì)此有專家分析，通過(guò)品牌隔離，用戶能更充分地了解服務(wù)提供方的信息，避免品牌混同，也更符合消費(fèi)信貸的監(jiān)管要求。

多數(shù)用戶

花唄額度降至萬(wàn)元內(nèi)

“花唄改名‘信用購(gòu)’了?”近日，網(wǎng)友們陸續(xù)發(fā)現(xiàn)自己的花唄已經(jīng)更新為“花唄”和“信用購(gòu)”服務(wù)。在信用額度方面，用戶可以在花唄信用購(gòu)首頁(yè)查詢到總計(jì)額度，分別點(diǎn)開(kāi)花唄和“信用購(gòu)”頁(yè)面，則能看到各自的額度情況。在支付環(huán)節(jié)，“信用購(gòu)”和花唄也變成了獨(dú)立支付渠道，用戶可以自主選擇和調(diào)整付款順序。

“品牌隔離后，花唄將主要滿足用戶日常的中小額消費(fèi)需求。‘信用購(gòu)’服務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)全額出資、獨(dú)立審批授信的消費(fèi)信貸服務(wù)類型，可以滿足部分用戶的更多額度需求。”對(duì)于這種變化，花唄方面回應(yīng)稱，未來(lái)這一工作將分批、逐步覆蓋到更多用戶。

記者獲悉，品牌隔離后，大部分用戶的花唄額度在1萬(wàn)元以內(nèi)。與此同時(shí)，有部分花唄用戶在社交平臺(tái)留言稱額度被降低。用戶表示，有的原38000元的額度被降為1000元，還有10000多元的額度被降為1000元。“信用購(gòu)”類服務(wù)的授信額度，則一般接近其原來(lái)的花唄額度。

花唄公告顯示，為保障用戶體驗(yàn)，品牌隔離后，花唄、“信用購(gòu)”服務(wù)在免息期、查賬、還款等核心體驗(yàn)上保持一致。此外，“信用購(gòu)”服務(wù)和花唄的免息期保持一致，并且僅可用于消費(fèi)，不可取現(xiàn)。“就單純的品牌隔離、品牌升級(jí)動(dòng)作而言，用戶端的感知其實(shí)不大，因?yàn)橄M(fèi)、還款等一系列核心操作體驗(yàn)均保持不變。”易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林認(rèn)為，盡管大部分用戶花唄額度有所下降，但此次品牌隔離對(duì)普通用戶來(lái)說(shuō)影響不大。“大多數(shù)花唄用戶還是直接和螞蟻消費(fèi)信貸發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，花唄本身額度不高，覆蓋業(yè)務(wù)量也有限，盡管部分用戶從花唄轉(zhuǎn)向‘信用購(gòu)’，信用管理方面由金融機(jī)構(gòu)接手，但使用層面依然力求可持續(xù)性。”

消費(fèi)者

可一眼看出借錢出資方

“用花唄不就是找支付寶借錢嗎?”花唄啟動(dòng)品牌隔離后，這一被大眾普遍誤解的觀點(diǎn)將得到改變。此前大多數(shù)花唄用戶并不會(huì)注意每一筆信用消費(fèi)的出資方，而是當(dāng)做跟信用卡差不多的產(chǎn)品使用。實(shí)際上，此前花唄服務(wù)一直是由螞蟻集團(tuán)旗下的小貸公司和其他合作金融機(jī)構(gòu)共同提供，出資方并非完全來(lái)自螞蟻集團(tuán)。

記者注意到，今年6月，銀保監(jiān)會(huì)非銀部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)要求螞蟻集團(tuán)采取有效方式，保證金融消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸服務(wù)時(shí)能夠充分了解信貸服務(wù)提供者的名稱，避免引起品牌混同。

花唄本次變更也是為了落實(shí)消費(fèi)信貸相關(guān)的監(jiān)管要求，讓消費(fèi)額度提供方從幕后走到臺(tái)前，更充分地保障消費(fèi)者權(quán)益。記者測(cè)試發(fā)現(xiàn)，用戶收到變更通知后，原有的花唄界面變成了花唄和“信用購(gòu)”兩個(gè)部分，分別對(duì)應(yīng)不同的消費(fèi)額度提供方。換言之，服務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有變化，但用戶一眼就能看明白自己究竟是從哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)借的錢。

“之前花唄等信貸產(chǎn)品在資金來(lái)源上比較復(fù)雜，有些是銀行信貸資金支持，有些是自有資金。當(dāng)前要進(jìn)行品牌隔離，對(duì)于資金來(lái)源要說(shuō)清楚，自營(yíng)信貸和助貸遵循不同的監(jiān)管規(guī)則，分開(kāi)管理是有必要的。”盤和林表示。

至于公眾廣為關(guān)注的接入征信問(wèn)題，記者查看端內(nèi)規(guī)則發(fā)現(xiàn)，花唄和“信用購(gòu)”將由提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)分別上報(bào)征信信息。

“此前在品牌混同的狀態(tài)下，用戶難以了解背后實(shí)際提供服務(wù)的資金方身份及參與比例，花唄此次升級(jí)也是為了充分保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)，更好地幫助用戶進(jìn)行判斷和選擇。”蘇筱芮表示，用戶也需要注意，以后使用此類信用支付產(chǎn)品，使用時(shí)間、額度等信息將會(huì)被納入個(gè)人征信報(bào)告，建議用戶保持良好的使用習(xí)慣并及時(shí)還款，珍惜個(gè)人信用。

監(jiān)管要求下

螞蟻集團(tuán)加速合規(guī)

今年年初，花唄、借唄下調(diào)額度，上線了年化利率展示;今年9月，花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)。今年11月，借唄啟動(dòng)品牌隔離工作，銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)在“信用貸”頁(yè)面展示。不難發(fā)現(xiàn)，花唄、借唄不斷嘗試以新的方式適應(yīng)監(jiān)管規(guī)則，二者一系列調(diào)整，仍離不開(kāi)合規(guī)二字。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，此次花唄品牌隔離，也是在加強(qiáng)金融科技監(jiān)管、防止資本無(wú)序擴(kuò)張和平臺(tái)壟斷的背景下，螞蟻集團(tuán)金融業(yè)務(wù)整改過(guò)程的措施之一。

花唄、借唄是螞蟻集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)之一。據(jù)螞蟻招股書顯示，約5億用戶使用花唄、借唄，其業(yè)務(wù)規(guī)模也十分驚人。公開(kāi)信息顯示，截至2020年6月末，花唄和借唄的整體規(guī)模在1.7萬(wàn)億元。此前，花唄的服務(wù)商為重慶螞蟻小微小額貸款公司，借唄的服務(wù)商為重慶螞蟻商誠(chéng)小額貸款公司，都是螞蟻集團(tuán)旗下的全資子公司。

“花唄品牌隔離后，初步隔離了支付寶與花唄、借唄等其他信貸產(chǎn)品的不當(dāng)連接，減少螞蟻集團(tuán)在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為，也有助于糾正螞蟻集團(tuán)借助支付寶的入口優(yōu)勢(shì)和流量數(shù)據(jù)進(jìn)行的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)公平公正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。”董希淼稱。

今年6月，螞蟻消費(fèi)金融公司獲批開(kāi)業(yè)。根據(jù)監(jiān)管要求，螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)后，將按照螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消費(fèi)金融公司開(kāi)業(yè)起1年過(guò)渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序市場(chǎng)退出。不過(guò)，這兩家小貸公司如何實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)退出仍有待觀察。

董希淼建議，下一步，螞蟻集團(tuán)應(yīng)按照法律法規(guī)和金融管理部門要求，對(duì)違法違規(guī)行為加強(qiáng)整改，堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)，明確業(yè)務(wù)邊界，讓支付歸支付、信貸歸信貸、投資歸投資。“特別是要按照《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等要求，采集用戶數(shù)據(jù)要獲得用戶授權(quán)并明確告知目的，并遵循‘最小、必要’原則，不得過(guò)度采集。同時(shí)要徹底斷開(kāi)支付寶與信貸業(yè)務(wù)的不當(dāng)鏈接，通過(guò)支付寶采集的個(gè)人信用信息，應(yīng)由個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，不得直接提供給金融機(jī)構(gòu)。”(北京日?qǐng)?bào)記者 袁璐)